Des de fa mesos se sent parlar de la pujada dels tipus d’interès i de les conseqüències que tindrà a les butxaques dels consumidors i a les empreses. En aquest post volem analitzar com afectarà a les llars la pujada de tipus d’interès del 2023 i quines mesures es poden prendre per fer-hi front.
S’està produint un augment generalitzat dels preus de béns i serveis al mercat, és el que s’anomena inflación i té com a conseqüència la reducció del valor de la moneda (en el nostre cas, de l’euro) amb el pas del temps. És un tema que ens preocupa a tots i, sobretot, a aquelles persones que tenen contractada una hipoteca.nbsp;
Què pot passar amb els tipus d’interès el 2023?
L’última pujada de tipus d’interès es va produir el 15 de desembre de 2022 i va ser de 50 punts bàsics. Però què passarà el 2023? Seguirà la pujada de tipus d’interès? El Banc Central Europeu ha advertit que els tipus d’interès poden continuar augmentant. Encara que de manera més pausada ja que l’objectiu continua sent reduir la inflació en un 5%.
La propera revisió serà el febrer del 2023 i el Banc Central Europeu prendrà la decisió d’augmentar o no els tipus d’interès en funció de l’evolució de la inflació durant els propers mesos.
Efectes de la pujada de tipus dinterès del 2023
En els darrers mesos s’han produït diverses pujades històriques dels tipus d’interès per part del Banc Central Europeu que han suposat que el preu dels diners arribi al nivell que va tenir l’any 2008. Aquestes pujades, després d’anys de tipus d’interès en negatiu , s’han produït per alentir la pujada dels preus (inflació).
Entre els efectes de la pujada dels tipus d’interès destaquem els següents:
Pujada del tipus d’interès de les hipoteques
Tant en el cas de les persones que tenen contractada una hipoteca a tipus d’interès variable com a els qui la vulguin contractar, els afectarà la pujada del tipus dinterès ja que la quota mensual de la hipoteca augmentarà. Això ha suposat que els compradors d’habitatges que necessitin finançament s’inclinin més per les hipoteques a tipus d’interès fix, tot i que acostumen a ser més cares, però aporten l’avantatge de saber que no augmentarà la quota i que es pagarà el mateix cada mes.
D’altra banda, els propietaris d’habitatges hipotecats amb préstecs a tipus variable tindran l’opció de negociar amb el banc un tipus fix o fer amortitzacions parcials de la hipoteca.
Pel que fa a les hipoteques, amb la pujada dels tipus d’interès, es poden produir altres efectes com els següents:
– Que els bancs ja no financin més del 80% del valor de taxació i financin un percentatge inferior de manera que els compradors d’habitatges necessitin tenir més estalvis propis.
– Que s’endureixin els requisits per a la concessió d’hipoteques (solvència, condicions de vinculació etc.), de manera que l’accés a les hipoteques sigui més complicat.
Si necessites un préstec per comprar mobles o fer una obra a casa: et sortirà més car
Durant molt de temps, les entitats bancàries oferien préstecs a un tipus d’interès reduït. Es facilitava que els propietaris de vivendes poguessin comprar mobles o fer obres a casa, per exemple. Tot i això, amb el pas del temps el tipus d’interès dels crèdits al consum ha augmentat i segons dades del Banc d’Espanya se situa en un 7,3%. Això no només afecta el consum de les famílies, sinó també les empreses que solen demanar préstecs per pagar proveïdors o comprar maquinària, per exemple. Això pot suposar un efecte negatiu en la inversió de les empreses i en la seva productivitat.
Increment de la morositat
Otro de los efectos importantes que puede tener el incremento de los tipos de interés es el aumento de la morosidad debido a la dificultad de los deudores de pagar las cuotas de los préstamos y de las hipotecas (tanto en el caso de particulares como de empresarios). Sin embargo, se considera que durante la pandemia y el confinamiento los hogares han ahorrado. Por lo que es posible que la subida de tipos de interés no suponga un aumento de la morosidad como ocurrió en crisis anteriores.
Augment de la rendibilitat dels dipòsits, bons i renda fixa
Els dipòsits dels particulars i de les empreses incrementen la rendibilitat quan es produeix un augment de la inflació. Fa un any la rendibilitat que oferien aquests productes era al voltant de l’1%. Tot i això, ara es troba entre un 3% i un 3,5%. El mateix passa amb els bons i la renda fixa.
Possible disminució de la inversió immobiliària
L’augment dels tipus d’interès suposa que la compra d’immobles per obtenir una rendibilitat es redueixi perquè els inversors poden detectar altres productes com els bons que ofereixen més rendibilitat.
Possible reducció de la venda d’habitatges
Quan el preu dels diners és més elevat els compradors d’habitatge solen pensar més el fet de comprar un habitatge. Redueix la demanda, els pisos triguen més temps a vendre’s i es pot produir una caiguda de preus. També pot passar que als portals immobiliaris els preus dels habitatges es mantinguin. Però la diferència entre aquests preus i els preus de tancament de les operacions augmenti.
Què pots fer si vols comprar un habitatge i necessites finançament?
Les persones que busquen comprar el seu primer habitatge es pregunten què fer davant de la més que possible pujada de tipus d’interès el 2023. El preu dels diners augmentarà pel que es poden prendre diverses mesures si es necessita finançament per a comprar:
–Analitza els diners que necessites. Per això és important que valors no només el preu de compravenda, sinó també totes les despeses impuestos associats a la compravenda.
– Confronta els estalvis amb què comptes per reduir el finançament que sol·licites.
– Valora si és millor una hipoteca a tipus variable o tipus fix. En el segon cas tindràs més seguretat perquè la quota no variarà al llarg del temps. Però amb la pujada dels tipus d’interès, les hipoteques a tipus variable s’estan encarint.
– Compara ofertes. És important que sol·liciti ofertes de finançament a diverses entitats bancàries per verificar les condicions. No us fixeu només en els tipus d’interès sinó també en el termini, els requisits que heu de complir i les condicions de vinculació que sol·liciten (contractació d’assegurances, plans de pensions o targetes, per exemple).
–Assessora’t amb experts. És important, abans de sol·licitar el finançament, assessorar-se amb experts en hipoteques i en el sector immobiliari. Així poder confrontar les opcions que hi ha i verificar, des d’un punt de vista d’experts, quina és la que millor s’adapta a les teves necessitats.
En definitiva, el 2023 s’espera una pujada dels tipus d’interès que afectarà tots els particulars i les empreses. En especial, a aquelles persones que tinguin signada o signin una hipoteca. És important estar atent a les decisions del Banc Central Europeu. I també conèixer com evolucionen els tipus d’interès abans de sol·licitar finançament per comprar un habitatge.
