Desde hace meses se escucha hablar de la subida de los tipos de interés y de las consecuencias que tendrá en los bolsillos de los consumidores y en las empresas. En este post queremos analizar cómo a afectará a los hogares la subida de tipos de interés del 2023 y qué medidas se pueden tomar para hacerle frente.
Se está produciendo un aumento generalizado de los precios de bienes y servicios en el mercado, es lo que se denomina inflación y tiene como consecuencia la reducción del valor de la moneda (en nuestro caso, del euro) con el paso del tiempo. Es un tema que nos preocupa a todos y, sobre todo, a aquellas personas que tienen contratada una hipoteca.
¿Qué puede ocurrir con los tipos de interés en 2023?
La última subida de tipos de interés se produjo el 15 de diciembre de 2022 y fue de 50 puntos básicos. Pero ¿Qué ocurrirá en 2023?, ¿seguirá la subida de tipos de interés? El Banco Central Europeo ha advertido de que los tipos de interés pueden continuar aumentando. Aunque de forma más pausada puesto que el objetivo sigue siendo reducir la inflación en un 5%.
La próxima revisión será en febrero de 2023 y el Banco Central Europeo tomará la decisión de aumentar o no los tipos de interés en función de la evolución de la inflación durante los próximos meses.
Efectos de la subida de tipos de interés del 2023
En los últimos meses se han producido varias subidas históricas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo que han supuesto que el precio del dinero alcance el nivel que tuvo en el año 2008. Estas subidas, tras años de tipos de interés en negativo, se han producido para ralentizar la subida de los precios (inflación).
Entre los efectos de la subida de los tipos de interés destacamos los siguientes:
Subida del tipo de interés de las hipotecas
Tanto en el caso de las personas que tienen contratada una hipoteca a tipo de interés variable como a quienes la quieran contratar, les afectará la subida del tipo de interés puesto que la cuota mensual de la hipoteca aumentará. Esto ha supuesto que los compradores de viviendas que necesiten financiación se inclinen más por las hipotecas a tipo de interés fijo, aunque suelen ser más caras, pero aportan la ventaja de saber que no aumentará la cuota y que se pagará lo mismo todos los meses.
Por otro lado, los propietarios de viviendas hipotecadas con préstamos a tipo variable tendrán la opción de negociar con el banco un tipo fijo o realizar amortizaciones parciales de la hipoteca.
En cuanto a las hipotecas, con la subida de los tipos de interés, se pueden producir otros efectos como los siguientes:
– Que los bancos ya no financien más del 80% del valor de tasación y financien un porcentaje inferior de forma que los compradores de viviendas necesiten tener más ahorros propios.
– Que se endurezcan los requisitos para la concesión de hipotecas (solvencia, condiciones de vinculación etc.), de forma que el acceso a las hipotecas sea más complicado.
Si necesitas un préstamo para comprar muebles o hacer una obra en casa: te saldrá más caro
Durante mucho tiempo las entidades bancarias ofrecían préstamos a un tipo de interés reducido. Se facilitaba que los propietarios de viviendas pudieran comprar muebles o hacer obras en casa, por ejemplo. Sin embargo, con el paso del tiempo el tipo de interés de los créditos al consumo ha aumentado y según datos del Banco de España se sitúa en un 7,3%. Esto no solo afecta al consumo de las familias, sino también a las empresas que suelen pedir préstamos para pagar a proveedores o comprar maquinaria, por ejemplo. Esto puede suponer un efecto negativo en la inversión de las empresas y en la productividad de las mismas.
Incremento de la morosidad
Otro de los efectos importantes que puede tener el incremento de los tipos de interés es el aumento de la morosidad debido a la dificultad de los deudores de pagar las cuotas de los préstamos y de las hipotecas (tanto en el caso de particulares como de empresarios). Sin embargo, se considera que durante la pandemia y el confinamiento los hogares han ahorrado. Por lo que es posible que la subida de tipos de interés no suponga un aumento de la morosidad como ocurrió en crisis anteriores.
Aumento de la rentabilidad de los depósitos, bonos y renta fija
Los depósitos de los particulares y de las empresas incrementan su rentabilidad cuando se produce un aumento de la inflación. Hace un año la rentabilidad que ofrecían estos productos se encontraba en torno al 1%. Sin embargo, ahora se encuentra entre un 3% y un 3,5%. Lo mismo ocurre con los bonos y la renta fija.
Posible disminución de la inversión inmobiliaria
El aumento de los tipos de interés supone que la compra de inmuebles para obtener una rentabilidad se reduzca porque los inversores pueden detectar que hay otros productos como los bonos que ofrecen más rentabilidad.
Posible reducción de la venta de viviendas
Cuando el precio del dinero es más elevado los compradores de vivienda suelen pensarse más el hecho de comprar una vivienda. Asreduce la demanda, los pisos tardan más tiempo en venderse y se puede producir una caída de precios. También puede ocurrir que en los portales inmobiliarios los precios de las viviendas se mantengan. Pero la diferencia entre esos precios y los precios de cierre de las operaciones aumente.
¿Qué puedes hacer si quieres comprar una vivienda y necesitas financiación?
Las personas que buscan comprar su primera vivienda se preguntan qué hacer ante la más que posible subida de tipos de interés en 2023. El precio del dinero aumentará por lo que se pueden tomar varias medidas si se necesita financiación para comprar:
–Analiza el dinero que necesitas. Para ello es importante que valores no solo el precio de compraventa, sino también todos los gastos e impuestos asociados a la compraventa.
–Coteja los ahorros con los que cuentas para reducir la financiación que solicitas.
–Valora si es mejor una hipoteca a tipo variable o a tipo fijo. En el segundo caso tendrás más seguridad porque la cuota no variará a lo largo del tiempo. Pero con la subida de los tipos de interés las hipotecas a tipo variable se están encareciendo.
–Compara ofertas. Es importante que solicites ofertas de financiación a varias entidades bancarias para verificar las condiciones. No te fijes solo en los tipos de interés sino también en el plazo, los requisitos que debes cumplir y las condiciones de vinculación que solicitan (contratación de seguros, planes de pensiones o tarjetas, por ejemplo).
–Asesórate con expertos. Es importante, antes de solicitar la financiación, asesorarse con expertos en hipotecas y en el sector inmobiliario. Así poder cotejar las opciones que existen y verificar, desde un punto de vista de expertos, cuál es la que se adapta mejor a tus necesidades.
En definitiva, en 2023 se espera una subida de los tipos de interés que afectará a todos los particulares y empresas. En especial, a aquellas personas que tengan firmada o vayan a firmar una hipoteca. Es importante estar atento a las decisiones del Banco Central Europeo. Y también, conocer cómo evolucionan los tipos de interés antes de solicitar financiación para comprar una vivienda.
