Quant costa cancel·lar una hipoteca?
Un dels majors desafiaments econòmics per a moltes persones és pagar una hipoteca. Cada mes, una porció significativa dels ingressos es destina a aquest deute, i encara que es pugui somiar amb liquidar-la més ràpidament, no sempre és tan fàcil com sembla. És possible alliberar-se del deute hipotecari abans de temps? I si és així, quant costa cancel·lar una hipoteca de manera anticipada?
Precisament a aquestes i més inquietuds responem des de Proddigia: t’expliquem tots els detalls sobre la cancel·lació d’una hipoteca, les despeses associades i les condicions que has de tenir en compte si estàs considerant aquesta opció.
Som una immobiliària especialitzada en la compra, venda i lloguer de propietats a Barcelona i rodalia, amb un equip d’experts que t’assessoren en cada pas del procés. Si estàs avaluant la possibilitat de cancel·lar la teva hipoteca, ja sigui per vendre el teu habitatge, canviar de banc o millorar la teva situació financera, comptar amb el suport de professionals marcarà la diferència. Sense més, vegem quant costa cancel·lar una hipoteca.
Què és la cancel·lació d’una hipoteca?
Primer, comencem per entendre a què ens referim amb cancel·lar una hipoteca: significa extingir el deute amb el banc, i es pot fer de diverses maneres:
Cancel·lació total
Es produeix quan es paga l’import pendent en la seva totalitat, ja sigui per voluntat del deutor o perquè el préstec ha arribat al seu final.
Cancel·lació parcial
Només s’abona una part del saldo pendent, cosa que redueix el capital degut i, en conseqüència, els interessos a pagar. En molts casos, aquesta opció permet reduir la quota mensual o el termini d’amortització.
Cancel·lació per venciment
En aquest cas, passa quan s’han abonat totes les quotes del préstec en el temps pactat amb l’entitat financera. Encara que no implica un desemborsament addicional, és important fer el tràmit de cancel·lació registral per evitar problemes en futures operacions immobiliàries.
Quan puc cancel·lar la meva hipoteca?
Per a això, hi ha diferents situacions que hauràs de tenir en compte:
Venda de l’immoble
Si decideixes vendre el teu habitatge, el comprador pot exigir que la hipoteca es cancel·li abans de completar la transacció. En aquest cas, el banc sol requerir que l’import pendent del deute es saldi amb els fons obtinguts de la venda. Per això, és important coordinar aquest procés amb l’entitat bancària i amb la notaria per evitar retards en l’operació.
Pagament de l’última quota
Per molt que el deute hagi estat amortitzat, no vol dir que la hipoteca desaparegui del Registre de la Propietat de forma automàtica. Has de fer un tràmit per a la cancel·lació registral, que comporta certs costos administratius.
Millora de condicions amb una nova hipoteca
Si les condicions del mercat han canviat i trobes una hipoteca amb millors condicions, podries cancel·lar l’actual per signar un nou contracte, en un procés que es coneix com a subrogació. A més, podries sol·licitar la novació de la hipoteca, que consisteix a canviar les clàusules o condicions dels contractes.
Reutilització de l’immoble com a garantia
En alguns casos, una propietat pot utilitzar-se com a garantia per a una nova hipoteca, cosa que requereix la cancel·lació de l’anterior. En general, és habitual en operacions de compra de segona residència o en projectes d’inversió immobiliària.
Quines són les despeses de cancel·lació d’una hipoteca?
Per entendre quant costa cancel·lar una hipoteca, hem de considerar una sèrie de despeses que poden variar depenent de l’entitat bancària i el tipus de préstec:
Despeses notarials
Per formalitzar la cancel·lació és necessari signar una escriptura notarial. El cost dels honoraris del notari sol ser entre el 0,03% i el 0,45% de l’import general de la hipoteca. Cal destacar que, per llei, el seu cost mínim és de 90 €.
Despeses de registre
És l’import que cobra el registrador per eliminar la hipoteca del Registre de la Propietat, els seus honoraris es calculen aplicant un percentatge de entre el 0,03% i el 0,175% de l’import original del préstec. Per llei, el seu cost mínim és de 24 €.
Despeses de gestoria
Si decideixes delegar el tràmit a una gestoria, hauràs de pagar pels seus serveis i, tot i que cada una aplica les seves pròpies tarifes, aquestes poden anar des dels 100 fins i tot als 500 €.
En definitiva, es calcula que el cost mitjà per cancel·lació d’una hipoteca sol rondar els 1.000 €.
Qui paga les despeses per cancel·lar la hipoteca?
El deutor hipotecari és qui ha d’assumir les despeses derivades de la cancel·lació. No obstant això, pots negociar perquè, per exemple, en vendre la propietat, el comprador s’encarregui d’una part o de la totalitat de la despesa.
Hi ha comissions per la cancel·lació de la hipoteca?
El banc no té permès cobrar comissions quan pagues l’última quota de la teva hipoteca. No obstant això, si fas un pagament per avançat per liquidar l’última quota, el banc pot cobrar-te una comissió per cancel·lació anticipada. Per això, és fonamental conèixer quant costa cancel·lar una hipoteca en el teu cas específic i quins càrrecs es poden aplicar segons el teu contracte.
Quines despeses no es poden cobrar en cancel·lar la hipoteca?
La legislació espanyola protegeix els consumidors de certs cobraments indeguts, entre els quals s’inclouen:
– Comissió que acrediti que el deute està saldat: alguns bancs intentaran sol·licitar-te el certificat de deute zero, però, per llei, l’han de lliurar de manera gratuïta.
– Comissió per desplaçament de l’apoderat: en el cas que necessitis enviar un apoderat a signar l’escriptura de cancel·lació en el teu nom, no poden demanar-te diners per això, ja que es considera un càrrec il·legal.
Preguntes freqüents sobre quant costa cancel·lar una hipoteca
És obligatori cancel·lar una hipoteca al Registre de la Propietat un cop pagada?
No és obligatori, però sí recomanable. Encara que el préstec estigui saldat, la hipoteca continuarà apareixent al Registre de la Propietat fins que es faci la cancel·lació registral, cosa que podria dificultar una futura venda de l’immoble.
Si venc la meva casa amb hipoteca, l’he de cancel·lar abans de la venda?
No és imprescindible, però la majoria dels compradors sol·licitaran que la hipoteca quedi cancel·lada abans de formalitzar la compra. En molts casos, el banc del comprador s’encarregarà de cancel·lar la hipoteca en el procés d’escripturació.
Què passa si no cancel·lo la meva hipoteca al Registre de la Propietat?
Encara que hagis pagat el préstec, la hipoteca continuarà figurant com una càrrega sobre la propietat, cosa que pot generar problemes si vols vendre-la o sol·licitar un altre crèdit amb l’habitatge com a garantia.
Hi ha diferències en els costos de cancel·lació entre una hipoteca d’interès fix i una d’interès variable?
Sí, les comissions per cancel·lació anticipada poden variar segons el tipus d’interès del préstec. Les hipoteques fixes solen tenir comissions més elevades en comparació amb les variables.
El teu pròxim pas al mercat immobiliari comença aquí
Hem vist que per calcular quant costa cancel·lar una hipoteca hem de considerar una sèrie de costos que van més enllà de la cancel·lació. Amb la informació adequada, pots prendre la millor decisió segons la teva situació financera i garantir un procés sense despeses addicionals.
El nostre equip de professionals a Proddigia està preparat per assessorar-te en la compra, venda i gestió de propietats a Barcelona. T’acompanyem en tot moment: des de la cerca d’un nou habitatge fins a la negociació de condicions hipotecàries i la gestió documental.
No t’ho pensis més! Fes el següent pas al mercat immobiliari, contacta’ns i t’ajudarem a prendre la millor decisió.
