Fa temps que vols canviar la cuina o el bany de casa teva o aconseguir que el teu pis sigui més eficient? Pot ser que necessitis ajuda d’un banc per pagar l’obra. En aquest article t’expliquem com funcionen els préstecs per a reformes d’habitatge.
Els habitatges envelleixen i, a més del manteniment habitual per mantenir-los en bon estat, hi ha moments en què és necessària una reforma per millorar l’aspecte estètic, crear nous espais o canviar els sistemes de climatització, per exemple.
Tipus de reformes per a les quals pots sol·licitar un préstec
En el cas que vulguis reformar casa teva pots trobar-te en un dels tres casos següents en funció de l’envergadura dels canvis que desitgis realitzar:
- • Petita reforma. Pot consistir a canviar el terra, les portes o les finestres de casa teva.
- • Reforma de tipus mitjà. En aquest cas, pot ser que vulguis reformar un bany complet o la cuina o tirar alguna paret.
- • Reforma integral. Es tracta d’obres que afecten tot l’habitatge: tirar envans, canviar portes, finestres, millorar l’aïllament, canviar el terra o els sistemes de climatització o conducció d’aigua, entre d’altres elements.
Què es considera un préstec per a reforma d’habitatge?
Els préstecs per a reformes d’habitatges són un tipus de finançament que concedeix una entitat bancària amb l’objectiu que puguis realitzar millores o modificacions a casa teva.
Els préstecs per a reformes solen tenir condicions específiques pel que fa a terminis de devolució i interessos, segons la magnitud del projecte i la solvència de la persona que el sol·licita.
Préstec personal o hipoteca: què és millor?
Si necessites finançament per fer una reforma de casa teva has de conèixer la diferència entre préstec personal i préstec amb garantia hipotecària (hipoteca). En tots dos casos es tracta d’un import de diners que se sol·licita a un banc per a una finalitat determinada, però hi ha diferències:
- • En el cas de la hipoteca l’habitatge funciona com a garantia per al banc. És a dir, si no pagues el préstec, el banc podrà executar la hipoteca i vendre l’habitatge per recuperar els diners que et va prestar.
- • En el supòsit del préstec personal, l’habitatge no funciona com a garantia, sinó que es basa només en la teva pròpia solvència. Els interessos solen ser més alts que en les hipoteques i els terminis més curts. D’altra banda, les despeses de constitució solen ser més baixes en els préstecs personals que en les hipoteques.
La millor opció depèn de cada cas. És a dir, si has de fer una gran reforma a casa pot ser que necessitis més diners i un termini més ampli per pagar, per la qual cosa una hipoteca sigui més adequada (hauràs de considerar si l’habitatge ja està hipotecat i es pot fer una ampliació). No obstant això, si la reforma és més petita hauràs de veure la teva capacitat d’estalvi i de pagament de les quotes mensuals del préstec personal.
Errors que has d’evitar
Hi ha aspectes que és essencial que tinguis en compte abans de sol·licitar el préstec:
- • No t’endeutis per sobre de les teves possibilitats. Sembla obvi, però és fonamental saber fins a quin punt podem endeutar-nos considerant els nostres ingressos i despeses actuals. Elabora una anàlisi per tenir-ho clar i que el préstec per a l’obra de casa teva no es converteixi en un problema.
- • Llegeix sempre la lletra petita de tota la documentació que signis. És important llegir-ho tot atentament i preguntar si tens dubtes. Això evitarà sorpreses en el futur. I si necessites ajuda, demana l’assessorament d’un advocat.
Quins passos has de seguir per sol·licitar préstecs per a reformes d’habitatges?
Cada cas és diferent, però, amb caràcter general, pots seguir una sèrie de passos per demanar préstecs per a reformes d’habitatges:
– Estableix el tipus de reforma que vols realitzar. Pot ser un simple canvi estètic o alguna cosa que afecti una part o tota la casa, tal com hem vist a l’apartat anterior.
– Elabora un pressupost. És important que sàpigues quants diners necessites per als canvis que vols realitzar perquè, d’aquesta manera, podràs saber quants diners hauràs de demanar al banc. Sol·licita diversos pressupostos per comparar i analitza a fons cadascun per verificar el cost total.
– Sol·licita diverses ofertes. Parla amb diverses entitats bancàries i sol·licita informació i condicions per al préstec. És important que consideris no només el tipus d’interès i el termini de devolució, sinó també la resta de les condicions que poden encarir el préstec com les comissions i altres despeses.
– Prepara la documentació que necessitaràs. En general, el banc et sol·licitarà la documentació següent per al préstec de la reforma del teu habitatge:
- • Document Nacional d’Identitat (DNI) dels sol·licitants del préstec i de l’avalador, si el banc demana una garantia personal addicional.
- • Còpia de les últimes nòmines, del contracte de treball i de l’última declaració de la renda. També et podran demanar un informe de vida laboral.
- • Si ets autònom et podran demanar la còpia de l’alta al Règim Especial de Treballadors Autònoms (RETA), les últimes declaracions d’IVA i la declaració de la renda.
- • Documentació relativa a l’habitatge:
- ◦Si n’ets el propietari: títol de propietat.
- ◦En el cas que l’habitatge estigui hipotecat, informació sobre el préstec hipotecari.
- ◦Si ets llogater: còpia del contracte de lloguer.
- • Documentació relativa a la reforma: per exemple, el pressupost que hagis seleccionat per realitzar l’obra. És important que s’hi detallin els treballs a realitzar i el cost desglossat i total. El banc voldrà assegurar-se del destí dels diners que presta.
- • Número de compte per fer l’ingrés del préstec i els càrrecs de les quotes de devolució.
– Anàlisi per part del banc. Amb tota la documentació el banc realitzarà una anàlisi per definir si el préstec és viable, si demana alguna garantia addicional o si el denega.
– Enviament d’Informació Normalitzada Europea (INE) i del contracte de préstec. És un document amb totes les condicions del préstec per a la reforma i l’oferta específica en funció de les dades de la teva sol·licitud. Juntament amb aquest document rebràs el contracte de préstec.
– Signatura del contracte. Finalment, se signarà el contracte de préstec. Es pot realitzar davant de Notari, encara que no és obligatori, excepte en els casos que hi hagi una garantia hipotecària. El contracte de préstec, tant si es realitza en document privat com si es fa en document públic, tindrà el contingut següent:
- • Lloc i data d’atorgament.
- • Dades del prestador (entitat bancària creditora) i del prestatari (deutor): nom complet, DNI, domicili, poder de representació en el cas de persones jurídiques.
- • Finalitat del préstec.
- • Import prestat.
- • Amortització i termini de devolució.
- • Interessos aplicables.
- • Regulació de casos d’incompliment, per exemple, imposició d’un interès de demora en cas de retard en el pagament.
- • Tribunal competent en cas de conflictes entre les parts.
En definitiva, els préstecs per a reformes d’habitatges són eines que permeten fer obres, de major o menor envergadura, a casa. Cada cas és diferent i requereix un estudi personalitzat de les necessitats.
