Si quieres comprarte una segunda vivienda en el campo, en la playa o como inversión para alquilarla, y quieres solicitar financiación, debes saber qué se necesita para una hipoteca de una segunda vivienda, qué importe máximo suelen dar los bancos y qué requisitos deberás cumplir. En este post te contamos todos los detalles.
¿En qué se diferencia una hipoteca para una segunda vivienda de una hipoteca para vivienda habitual?
Aunque puede parecer que una hipoteca de una primera vivienda y una hipoteca de una segunda vivienda, son lo mismo, no es así. De hecho, hay varios aspectos que los bancos consideran antes de conceder financiación para la compra de una segunda vivienda. Son los siguientes:
-La hipoteca de una segunda vivienda supone un mayor riesgo para los bancos, porque si la situación económica del deudor empeora, dará prioridad al pago de su vivienda habitual y, por lo tanto, podría dejar de pagar las cuotas de la segunda vivienda.
-El importe de la financiación suele estar entre el 60% y el 70%, por lo tanto, es inferior al importe para el caso de la vivienda habitual.
-Una de las formas que puede querer utilizar el propietario de la vivienda para amortizar la hipoteca si no puede pagar, es intentar venderla, pero son viviendas que, en ocasiones, no tienen demanda, por lo que son difíciles de vender o el proceso de venta se alarga mucho en el tiempo.
Características de una hipoteca en una segunda vivienda
Como consecuencia de lo que hemos visto en el apartado anterior, podemos decir que las características de una hipoteca para una segunda vivienda son las siguientes:
-El importe máximo que se concede es inferior que el que se da para una vivienda habitual. Por ejemplo, para una vivienda habitual el porcentaje de la hipoteca alcanzará el 80% del valor de tasación, mientras que, en el caso de la segunda vivienda, el porcentaje suele estar entre el 60% y el 70% sobre el valor de tasación, aproximadamente. Como consecuencia de lo anterior, si quieres comprar una segunda vivienda vas a necesitar tener más dinero ahorrado para hacer frente al precio de la vivienda y a los gastos de la compraventa.
–Los tipos de interés suelen ser más altos. Los bancos suelen ofrecer productos hipotecarios diferentes para el caso en que la vivienda se destine a segunda residencia o para alquilar. En estos casos, los tipos de interés son más elevados que en el caso de la hipoteca para vivienda habitual.
–El plazo de la hipoteca es menor. Por lo general, el plazo de devolución de una hipoteca para una segunda vivienda suele ser de 25 años. En el caso de las hipotecas de vivienda habitual el plazo de devolución puede llegar a ser hasta de 35 años. El hecho de que el plazo de devolución sea más reducido tiene como consecuencia que las cuotas a pagar cada mes serán más elevadas.
¿Cuánto te dan de hipoteca por una segunda vivienda?
Como decíamos antes, el importe máximo de financiación en una hipoteca para segunda vivienda suele oscilar entre el 60% y el 70%. Sin embargo, para alcanzar el importe máximo el banco considerará tu perfil financiero (ingresos, tipo de contrato de trabajo, antigüedad en la empresa etc.) y el grado de endeudamiento (hasta qué importe puedes endeudarte en base a tu perfil financiero y a otros gastos o préstamos que tengas).
Requisitos para obtener una hipoteca en una segunda vivienda
Además de considerar todo lo anterior, si quieres solicitar una hipoteca para una segunda vivienda deberás cumplir una serie de requisitos que dependerán de cada banco, de tu perfil financiero y del importe de la operación. Son los siguientes:
–Ingresos elevados y estabilidad económica. Para acreditar este extremo el banco te pedirá: tu contrato de trabajo, el plazo de tiempo que llevas trabajando en la misma empresa y las declaraciones de IRPF. En el caso de que seas autónomo te pedirá: las declaraciones de IVA, IRPF e Impuesto sobre sociedades (si tienes una sociedad mercantil).
–Bajo nivel de endeudamiento. Por ejemplo, puede que tengas otras hipotecas o préstamos, pero el importe pendiente de pago sea reducido y tu nivel de endeudamiento sea bajo.
–Volumen de ahorro. Tal y como hemos mencionado, si el importe máximo de una hipoteca para una segunda vivienda es del 60% o 70% del valor de tasación, deberás cubrir el 40% o 30% restante con tus ahorros.
–Garantías adicionales. El banco que estudie la concesión de la hipoteca para la segunda vivienda podrá solicitarte alguna garantía adicional como la vivienda habitual (si no está hipotecada), un local comercial u otro inmueble del que sea propietario o la firma de un avalista que tenga inmuebles en propiedad y pueda garantizar la operación.
¿Qué opciones tienes si quieres comprar una segunda vivienda y ya tienes una hipoteca?
Si quieres comprar una segunda vivienda y necesitas financiación bancaria, en lo primero que pensarás es en solicitar una hipoteca sobre esa vivienda, sin embargo, existen otras opciones para obtener financiación si ya tienes una hipoteca sobre tu vivienda habitual. Te planteamos dos alternativas:
–Solicitar una ampliación de la hipoteca de tu vivienda habitual para comprar la segunda vivienda. En este caso, se trata de pedir a tu entidad bancaria la ampliación del importe del préstamo hipotecario para cubrir la compra de la segunda vivienda, pero deberás considerar el valor de la vivienda habitual y el importe de la hipoteca que te quede por pagar.
–Unificar todo en un solo préstamo. En este caso contratarás una hipoteca con cuyo importe cancelarás la que tienes y adquirirás la segunda vivienda.
Si no tienes hipoteca sobre tu vivienda habitual, una buena alternativa es hipotecar la vivienda habitual en lugar de la segunda vivienda, puesto que, probablemente, obtendrás mejores condiciones.
Consejos a seguir para solicitar una hipoteca para una segunda vivienda
Tal y como hemos visto, si quieres cumplir tus sueños de tener una segunda residencia y necesitas que un banco te preste dinero, es necesario que consideres todos los aspectos que hemos visto anteriormente y que verifiques los siguientes aspectos:
–Analiza tu nivel de ahorro. Para comprar una segunda residencia vas a necesitar un buen nivel de ahorro, considerando que no solo vas a recibir un porcentaje menor de financiación, sino que, además, vas a tener que pagar gastos e impuestos asociados a la compraventa (gastos de la notaría y del registro de la propiedad, IVA o ITP, IBI y gastos de comunidad de la nueva vivienda, seguro de hogar etc.).
–Aporta buenas garantías de pago. Algunas de las situaciones que favorecerán que el banco te conceda la hipoteca son: no tener hipoteca sobre tu vivienda habitual, tener un trabajo estable y un sueldo que te permita pagar las cuotas cómodamente o aportar un aval.
–Estudia diversas alternativas. No solo es aconsejable que analices las ofertas de hipotecas para segundas viviendas de varias entidades bancarias y compares las condiciones que ofrecen, sino que también deberás estudiar las posibilidades que hemos visto como ampliar la hipoteca de tu vivienda habitual, por ejemplo.
En definitiva, conseguir que un banco te conceda una hipoteca para comprar una segunda vivienda va a depender de tu situación personal, por lo que es necesario que tus finanzas estén saneadas para tener más posibilidades de obtener la financiación que necesitas.
