¿Hace tiempo que quieres cambiar la cocina o el baño de tu casa o conseguir que tu piso sea más eficiente? Puede que necesites ayuda de un banco para pagar la obra. En este artículo te contamos cómo funcionan los préstamos para reformas de vivienda.
Las viviendas envejecen y, además del mantenimiento habitual para mantenerlas en buen estado, hay momentos en los que es necesaria una reforma para mejorar el aspecto estético, crear nuevos espacios o cambiar los sistemas de climatización, por ejemplo.
Tipos de reformas para las que puedes solicitar un préstamo
En el caso de que quieras reformar tu casa puedes estar en uno de los tres casos siguientes en función de la envergadura de los cambios que deseas realizar:
- • Pequeña reforma. Puede consistir en cambiar el suelo, las puertas o las ventanas de tu casa.
- • Reforma de tipo mediano. En este caso, puede que desees reformar un baño completo o la cocina o tirar alguna pared.
- • Reforma integral. Se trata de obras que afectan a toda la vivienda: tirar tabiques, cambiar puertas, ventanas, mejorar el aislamiento, cambiar el suelo o los sistemas de climatización o conducción de agua, entre otros elementos.
¿Qué se considera un préstamo para reforma de vivienda?
Los préstamos para reformas de viviendas son un tipo de financiación que se concede por una entidad bancaria con el objetivo de que puedas realizar mejoras o modificaciones en tu casa.
Los préstamos para reformas suelen tener condiciones específicas en cuanto a plazos de devolución e intereses, según la magnitud del proyecto y la solvencia de la persona que lo solicita.
Préstamo personal o hipoteca: ¿qué es mejor?
Si necesitas financiación para hacer una reforma de tu casa debes conocer la diferencia entre préstamo personal y préstamo con garantía hipotecaria (hipoteca). En los dos casos se trata de un importe de dinero que se le solicita a un banco para un fin determinado, pero hay diferencias:
- • En el caso de la hipoteca la vivienda funciona como garantía para el banco. Es decir, si no pagas el préstamo, el banco podrá ejecutar la hipoteca y vender la vivienda para recuperar el dinero que te prestó.
- • En el supuesto del préstamo personal, la vivienda no funciona como garantía, sino que se basa solo en tu propia solvencia. Los intereses suelen ser más altos que en las hipotecas y los plazos más cortos. Por otro lado, los gastos de constitución suelen ser más bajos en los préstamos personales que en las hipotecas.
La mejor opción depende de cada caso. Es decir, si vas a realizar una gran reforma en casa puede que necesites más dinero y un plazo más amplio para pagar, por lo que una hipoteca sea más adecuada (tendrás que considerar si la vivienda ya está hipotecada y se puede realizar una ampliación). Sin embargo, si la reforma es más pequeña tendrás que ver su capacidad de ahorro y de pago de las cuotas mensuales del préstamo personal.
Errores que debes evitar
Hay aspectos que es esencial que tengas en cuenta antes de solicitar el préstamo:
- • No te endeudes por encima de tus posibilidades. Parece obvio, pero es fundamental saber hasta qué punto podemos endeudarnos considerando nuestros ingresos y gastos actuales. Elabora un análisis para tenerlo claro y que el préstamo para la obra de tu casa no se convierta en un problema.
- • Lee siempre la letra pequeña de toda la documentación que firmes. Es importante leer todo atentamente y preguntar si tienes dudas. Esto evitará sorpresas en el futuro. Y si necesitas ayuda, pide el asesoramiento de un abogado.
¿Qué pasos debes seguir para solicitar préstamos para reformas de viviendas?
Cada caso es diferente, pero, con carácter general, puedes seguir una serie de pasos para pedir préstamos para reformas de viviendas:
– Establece el tipo de reforma que deseas realizar. Puede ser un mero cambio estético o algo que afecte a una parte o a toda la casa, tal y como hemos visto en el apartado anterior.
– Elabora un presupuesto. Es importante que sepas cuánto dinero necesitas para los cambios que deseas realizar porque, de esa forma, podrás saber cuánto dinero tendrás que pedir al banco. Solicita varios presupuestos para comparar y analiza a fondo cada uno para verificar el coste total.
– Solicita varias ofertas. Habla con varias entidades bancarias y solicita información y condiciones para el préstamo. Es importante que consideres no solo el tipo de interés y el plazo de devolución, sino también el resto de las condiciones que pueden encarecer el préstamo como las comisiones y otros gastos.
– Prepara la documentación que vas a necesitar. Por lo general, el banco te solicitará la siguiente documentación para el préstamo de la reforma de tu vivienda:
- • Documento Nacional de Identidad (DNI) de los solicitantes del préstamo y del avalista, si el banco pide una garantía personal adicional.
- • Copia de las últimas nóminas, del contrato de trabajo y de la última declaración de la renta. También te podrán pedir un informe de vida laboral.
- • Si eres autónomo te podrán pedir la copia del alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA), las últimas declaraciones de IVA y la declaración de la renta.
- • Documentación relativa a la vivienda:
- ◦Si eres el propietario: título de propiedad.
- ◦En el caso de que la vivienda esté hipotecada, información sobre el préstamo hipotecario.
- ◦Si eres inquilino: copia del contrato de alquiler.
- • Documentación relativa a la reforma: por ejemplo, el presupuesto que hayas seleccionado para realizar la obra. Es importante que se detallen los trabajos a realizar y el coste desglosado y total. El banco querrá asegurarse del destino del dinero que presta.
- • Número de cuenta para hacer el ingreso del préstamo y los cargos de las cuotas de devolución.
– Análisis por parte del banco. Con toda la documentación el banco realizará un análisis para definir si el préstamo es viable, si pide alguna garantía adicional o si lo deniega.
– Envío de Información Normalizada Europea (INE) y del contrato de préstamo. Es un documento con todas las condiciones del préstamo para la reforma y la oferta específica en función de los datos de tu solicitud. Junto con este documento recibirás el contrato de préstamo.
– Firma del contrato. Finalmente, se firmará el contrato de préstamo. Se puede realizar ante Notario, aunque no es obligatorio, salvo en los casos de que exista una garantía hipotecaria. El contrato de préstamo, tanto si se realiza en documento privado como si se hace en documento público, tendrá el siguiente contenido:
- • Lugar y fecha de otorgamiento.
- • Datos del prestamista (entidad bancaria acreedora) y del prestatario (deudor): nombre completo, DNI, domicilio, poder de representación en el caso de personas jurídicas.
- • Finalidad del préstamo.
- • Importe prestado.
- • Amortización y plazo de devolución.
- • Intereses aplicables.
- • Regulación de casos de incumplimiento, por ejemplo, imposición de un interés de demora en caso de retraso en el pago.
- • Tribunal competente en caso de conflictos entre las partes.
En definitiva, los préstamos para reformas de viviendas son herramientas que permiten hacer obras, de mayor o mejor envergadura, en casa. Cada caso es diferente y requiere un estudio personalizado de las necesidades.
